41.5年工龄，养老金不到4千
10月退休的河南职工按三部分核算
河南省的企业职工退休金由三部分拼成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。按公开口径，基础养老金以上年度在岗职工平均工资为计发基数，个人账户按账户储存额除以计发月数发放，过渡性养老金针对建立个人账户前的缴费年限单独核算。
基础养老金的常用口径是：计发基数×(1+平均缴费指数)/2×缴费年限×1%。如果把上年河南社平工资取6606元，平均缴费指数按0.8估算，41.5年工龄的基础部分大致相当于计发基数的37.35%，约为2460余元。这个部分和社平工资挂钩，后续会随全省工资水平变化而调整，保值性较强。
个人账户养老金靠的是账户里有多少钱。早期缴费基数低、记账利率也低，因此很多人账户积累并不高。以个人账户余额10万元、计发月数约138个月为例，每月能从个人账户领出约720–730元。计发月数会随退休年龄变化逐步调整，延迟退休会增加计发月数，单笔月领会被摊薄一些。
过渡性养老金是针对建立个人账户前的视同缴费年限计算的补偿项，常用公式是计发基数×平均缴费指数×视同缴费年限×1.3%。按示例口径测算，这部分大约在600–700元之间。把三项加起来，上述示例合计约为3874元，确实低于4000元，也离5000元还有明显差距。
要把养老金推高到5000元以上，关键在两个维度：一是平均缴费指数要高（大概需要在1.2–1.3之间），二是个人账户余额要大（示例中要达到约15万元左右）。现实路径包括提高在职时的缴费基数、参加企业年金或补充养老保险、以及核实并补缴欠缴年限（若政策允许）。有退休职工在网上说，“这钱能顶基本生活开支但不宽裕”；也有年轻人感慨“工龄短，未来靠自己更多”。
操作上，建议近期退休或临近退休的人先做三件事：核对社保缴费清册，向单位或社保窗口查询有无漏缴或错误；查清个人账户余额和计发月数的具体口径，询问是否适用当地过渡政策；评估是否有资格申请补缴或参加补充养老计划。社保局窗口和官方公众号通常能提供个人账户明细和模拟测算，带上身份证、社保卡和工龄证明去询问最直接。
暖心提醒：河南每年冬季仍有取暖补贴（按标准发放），参保人去世时，遗属有权领取丧葬费、抚恤金和个人账户里的余款。养老金会按定额、挂钩和倾斜三项机制调整，短期内增幅有限，长期则受在职缴费和全省工资水平影响更大。
如果落地到身边，最该先做什么？